Если банк отказывает вам в кредите, то, скорее всего, ему не нравится ваша кредитная история. Рассказываем, что это такое, как можно испортить или, напротив, улучшить кредитную историю, и что сделать, чтобы защитить её от мошенников. Что такое кредитная история Кредитная история — это информационное досье на человека, который хоть раз брал кредиты в банках или других финансовых организациях за последние семь лет. Из кредитной истории можно узнать, какую сумму и в каком банке занимал клиент и самое главное — вовремя ли он выплачивал проценты и нет ли задолженностей. Неоплаченные штрафы, налоги, алименты, просроченные платежи за коммунальные услуги также отражаются в этом досье, при условии что дело дошло до суда. Зачем нужна кредитная история Для того чтобы минимизировать риски, банки, прежде чем одобрить кредит клиенту, выясняют его кредитную историю. Им важно насколько клиент добропорядочен: вовремя вносит платежи и возвращает ли заёмные средства. При плохой кредитной истории в новом заёме могут отказать, и наоборот — предложить пониженную процентную ставку по кредиту, если вы зарекомендовали себя как ответственный заёмщик. Запрашивают кредитную историю потенциальные работодатели (особенно в госсекторе и крупных корпорациях), страховые компании (при оформлении полиса) и сервисы каршеринга — прежде чем одобрить вам аренду автомобиля, им важно убедиться в вашей платёжеспособности и надёжности. Почему плохо, если у вас нет кредитной истории Некоторые ошибочно думают, что отсутствие кредитной истории, то есть человек ни разу не брал кредит — это хорошо. Но для банка это тревожный звоночек, потому что даже если они знают размер вашего дохода, то не могут никак проверить, насколько дисциплинированно вы будете платить проценты. Скорее всего вам одобрят небольшой заем под умеренно высокий процент. В первую очередь банки сотрудничают с теми, кто хорошо себя зарекомендовал и у кого есть положительная кредитная история. Как узнать свою кредитную историю Финансовое досье о займах хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Это несколько организаций, полный список которых есть на сайте Центробанка России. Каждый банк сам выбирает, куда он будет направлять сведения. То есть кредитная история одного человека может одновременно храниться сразу в нескольких БКИ. Чтобы выяснить, где именно находится кредитная история, нужно зайти на сайт «Госуслуги» и подать заявку в рубрике «Налоги и финансы» в разделе «Сведения о бюро кредитных историй». Через несколько минут появится перечень организаций — те самые БИК — в которых есть данные о ваших заёмах, процентах и выплатах. Следующий шаг — направить запрос в БКИ. Правда, если их оказалось несколько, то обратиться нужно будет в каждое. Можно также выяснить, какие банки и финансовые организации сотрудничают с вашим БИК в Воронежской области, чтобы получить информацию о своей кредитной истории у них. Два раза в год вы можете это сделать бесплатно, за остальные банковские выписки придется платить. Как можно испортить кредитную историю Каждый банк и финансовая организация рассчитывают рейтинг кредитной истории (скоринговый бал) по-разному. Но есть основные два пункта, которые влияют на вашу историю. Это наличие просрочек и кредитная нагрузка. И если с первым пунктом все понятно — нужно соблюдать сроки и не допускать задолженностей, то кредитная нагрузка зависит от того, сколько вы зарабатываете и сколько тратите. Желательно, чтобы выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода. Если ваш доход падает, вы нерегулярно платите проценты и долги растут, то рейтинг вашей кредитной истории понижается. Также влияют на него и слишком частые заявки с просьбой предоставить заём. Банки могут расценить это как отчаянную ситуацию у проблемного клиента и понизить рейтинг. Как можно улучшить кредитную историю Самое главное — соблюдать условия договора. Банки любят активных и добропорядочных заёмщиков, которые активно и продолжительное время пользуются их финансовыми продуктами и вовремя вносят платежи. Если по одному кредиту у вас были просрочки, то рекомендуется, после того как он будет закрыт, взять другой и максимально безупречно погасить долг. Также эксперты советуют время от времени проверять свою кредитную историю, потому что банки тоже могут допускать технические ошибки. Например, они могут с опозданием внести (или пропустить) сведения о том, что вы вовремя заплатили проценты, и это негативно отразится на вашей кредитной истории. Чтобы исправить ситуацию, вам придется подать заявку в БКИ и собрать справки и квитанции, которые позволят удалить неверную запись в вашей кредитной истории. Можно ли обнулить кредитную историю Да, но для этого нужно погасить все долги и не брать деньги в долг у банков и других кредитных организаций в течение 7 лет. Как защитить себя и свою кредитную историю от мошенников Если вы потеряли паспорт, то нужно как можно быстрее сообщить об этом не только в полицию, но и в банк, где у вас есть кредит. Во-первых, мошенники могут оформить кредит или микрозайм на ваше имя, и вам придется разбираться с долгами и штрафами, которые ухудшат вашу кредитную историю. Во-вторых, даже отказ в выдаче кредита, если кто-то попробует взять его на ваше имя, также будет зафиксирован в досье и понизит рейтинг. И наконец, эксперты советуют, даже если вы не теряли паспорт и не брали кредит, время от времени проверять свою кредитную историю: мошенники могут воспользоваться вашими данными из интернета и взять он-лайн кредит без вашего ведома. От этого, увы, никто не застрахован.