Жительница Воронежа Ольга С. написала на сайт TV Губернии удивительную, на первой взгляд, историю. Женщина рассказала, что, оформив вклад в известном банке, получила спустя пять лет... ровно ту же сумму, что и вносила. Как так получилось, выяснили журналисты TV Губернии. Ноль целых, ноль десятых – Я открыла пятилетний инвестиционный вклад в 2019 году, – рассказала Ольга. – В то время максимум, который банки готовы были предоставить по вкладам, равнялся 6-8% годовых. В нашем же банке сообщили, что, открыв у них инвестиционный вклад, мы можем рассчитывать примерно на 18% годовых. Нюансы, конечно, были: досрочное снятие грозило серьёзной потерей процентов. Ольга попыталась снять деньги за год до завершения срока, но банк пригрозил комиссией в 30%. А в этому году, когда, собственно, пять лет уже прошло, деньги отдали со ставкой ноль целых, ноль-ноль десятых… – Объяснение удивило: мол, из-за украинских событий никаких процентов банк не заработал, так как многие компании-партнёры из России ушли, – продолжает женщина. – Но даже если так: компании-то ушли в 2022-м, а что происходило с финансами за три года до этого? Да и, к слову, деньги отдали более чем с месячной задержкой относительно даты договора. Молчание – золото Что же такое инвестиционный вклад? Это банковский вклад с повышенной ставкой, который можно открыть только при одновременном оформлении в банке инвестиционного продукта. Деньги, которые клиент вносит на такой вклад, делятся на две части: классический депозит и инвестиционная часть. По депозиту банк обязан выплачивать указанные в договоре проценты. Эта сумма защищена системой страхования вкладов в пределах 1,4 млн рублей, как и все депозиты. А вот инвестиционная составляющая никак и ничем не защищена. Доход от инвестирования клиент делит с банком. В какие именно инструменты вкладывать деньги, решают уполномоченные банком специалисты. Получается, для вкладчика такой продукт – в определённой степени, лотерея. Благородное ли дело риск – каждый решит самостоятельно. Плюсы как будто бы очевидны: повышенная относительно обычных вкладов процентная ставка обещает куда более серьёзную прибыль. Но и минусов хватает. Результаты инвестиционной части непредсказуемы: можно «выйти в плюс», а можно остаться в убытке, причём доходы депозитной части не перекроют потери по инвестиционной. Если клиенту потребуется экстренный возврат вложенных средств, депозит будет возвращён без накопленных процентов и, возможно, не полностью — в зависимости от условий договора. А плата за управление инвестициями взимается вне зависимости от результата. Если за время размещения средств не накопилось достаточно прибыли для оплаты услуги, комиссия вычитается из суммы вложения. Ну и, соответственно, клиент не может управлять своими инвестициями «вручную», ему приходится полагаться на профессионализм управляющего. Главный плюс инвестиционных вкладов для банков состоит в том, что финансовая структура, инвестируя, рискует не своими деньгами, а деньгами вкладчика. То есть полученная прибыль будет разделена между банком и клиентом, а вот убыток целиком ляжет на плечи того, кто когда-то принёс деньги в банковский офис в надежде преумножить сбережения. Поэтому консультанты усиленно «втирают» инвестиционные вклады, зачастую не информируя потенциальных клиентов о возможных рисках. Для подобной практики продаж даже придумали специальный термин – мисселинг – введение клиента в заблуждение. – По таким ситуациям чаще всего обращаются люди старшего возраста, которые на момент оформления не разобрались в предоставляемой финансовой услуге, доверились мнению и предложению представителя банка, – рассказала TV Губернии воронежский юрист по защите прав потребителей Александра Тищенко. – Вероятно, в момент оформления сотрудник не обратил внимание клиента на риски, рассказав только о возможности получения хороших процентов по итогу вложений. Непредоставление полной и достоверной информации о финансовой услуге – это, конечно, нарушение прав потребителей на информацию, позволяющую определиться с выбором. Однако доказать такой факт крайне сложно. Более того, документально фиксируется как раз обратное – получение полной информации о продукте. Эксперт призвала помнить: инвестирование – всегда риск. Если инвестиция окажется неудачной, то обвинять в этом будет некого. Исключение могут составлять разве что те продукты, где обозначают нижнюю границу гарантированной доходности. Но, как несложно догадаться, банкирам такие условия не особенно выгодны. Поэтому они их предлагать не спешат.